神仙打架:四大行封殺支付寶

　　銀行終于出手了，盡管，還只是一次快捷支付限額的調整，但正如馬云所說(shuō)，支付寶來(lái)到了最艱難的時(shí)刻。

　　這一年來(lái)，或者說(shuō)在此前更長(cháng)的時(shí)間段里，“支付寶要顛覆銀行”的論斷都非常流行，仿佛支付寶已經(jīng)凌駕于銀行業(yè)之上，可我一直都覺(jué)得，這是個(gè)錯覺(jué)，嚴重的錯覺(jué)。

　　實(shí)際的情況是今天我們所看到的這樣，四大行聯(lián)手，其實(shí)可以在幾乎毫發(fā)不損的情況下，就直接弄死支付寶!

　　快捷支付的來(lái)由

　　雖然四大行此次針對的是快捷支付，但實(shí)際上，快捷支付并非矛盾之所在。

　　在2010年底之前，支付寶的資金渠道是網(wǎng)銀，充值消費轉賬還款，都是網(wǎng)銀，結果發(fā)現成功率太低，只有60%-65%，這對于電子商務(wù)的發(fā)展顯然不利，可是，銀行大爺就這水平了呀。。于是乎，支付寶研發(fā)了快捷支付，打通了一條直連銀行的專(zhuān)線(xiàn)，這條專(zhuān)線(xiàn)不涉及網(wǎng)銀的很多重業(yè)務(wù)，只攻支付，這也是為什么大量小銀行沒(méi)有網(wǎng)銀，卻也能開(kāi)通快捷支付的原因。

　　快捷支付上線(xiàn)后，支付成功率達到95%，而且，資損率1/10萬(wàn)，比網(wǎng)銀的1/1萬(wàn)還要好(網(wǎng)銀支付需要發(fā)生一次頁(yè)面跳轉，容易被病毒攻擊)，應該說(shuō)，是一款很成功的產(chǎn)品。

　　這個(gè)產(chǎn)品能夠兩三年之內發(fā)展成主流(雙十一1.88億筆交易，快捷占到55%)，因為用戶(hù)喜歡，商戶(hù)喜歡，銀行，其實(shí)也喜歡。2010年底上線(xiàn)，2011年6月，支付寶快捷支付就接通了120多家銀行和金融機構，數字說(shuō)明問(wèn)題。

　　銀行為什么喜歡，因為快捷支付對銀行是沒(méi)什么損傷的，支付寶從商戶(hù)端收取費率，然后和銀行分錢(qián)，對于銀行來(lái)說(shuō)，有錢(qián)賺不說(shuō)，還減少了柜臺壓力，左手吸儲右手放貸的好生意也不會(huì )因為快捷支付受絲毫影響，利差吃得依舊妥妥的。

　　所以，四大行此次針對的絕對不是快捷支付本身，他們看不慣的是讓他們資金成本抬高了的余額寶，是正在籌建中的阿里銀行。損失點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )支付費率和用戶(hù)體驗算什么呀，延緩利率市場(chǎng)化進(jìn)程才是正事好嗎!

　　支付寶的軟肋

　　對于支付寶而言，這件事的傷害性到底有多大?

　　我覺(jué)得，短期看，其實(shí)損害不會(huì )太深，一來(lái)5000的額度不算太小，二來(lái)，這么做也就是把用戶(hù)從支付寶快捷支付驅趕到支付寶收銀臺的網(wǎng)銀選項上，無(wú)非是成功率低一點(diǎn)，用戶(hù)習慣已經(jīng)養成，反正還是從支付寶進(jìn);甚至，不排除一種情況，就是大家為了消費方便，先用高額度的網(wǎng)銀把錢(qián)搬進(jìn)余額寶，然后用余額寶來(lái)付錢(qián)。

　　在《21世界經(jīng)濟報道》對工行的采訪(fǎng)中，對方也義正言辭表示是為了安全，且不限制網(wǎng)銀轉入余額寶，不會(huì )損傷支付寶，態(tài)度看著(zhù)真好啊!各位，你們信么?

　　正如前文所說(shuō)，快捷支付的資損率其實(shí)比網(wǎng)銀更低，這一點(diǎn)，不服的找支付專(zhuān)家、技術(shù)大拿和支付寶去辯，他們歡迎的!我作為小白，可以說(shuō)的是，快捷支付由于是走支付寶的技術(shù)通道，倘若資損，支付寶賠付，但如果網(wǎng)銀支付出現資損，銀行是不!賠!的!為此，我專(zhuān)門(mén)致電過(guò)宇宙第一行的客服專(zhuān)線(xiàn)95588，問(wèn)如果資損腫么辦，對方讓我報警，并建議我殺毒。安全?呵呵，呵呵呵。

　　快捷限額，支付寶尚不至于傷筋動(dòng)骨，他們擔心的是，此例一開(kāi)，后續的傷害會(huì )源源不斷。今天限額到5000，明天就可以到2000，然后切斷快捷支付，甚至于網(wǎng)銀也不對接支付寶了，支付寶被徹底封殺!

　　這絕對不是危言聳聽(tīng)，銀行不是干不出來(lái)，因為這樣做，銀行不會(huì )受損多少。

　　滅掉支付寶，無(wú)非是網(wǎng)絡(luò )支付受影響嘛，而且也就是損掉阿里一脈，四大行大可以自己多花點(diǎn)力氣，和各個(gè)電商網(wǎng)站、游戲公司去對接支付，無(wú)非對接的公司少一點(diǎn)，用戶(hù)端體驗差點(diǎn)，商戶(hù)端費率高點(diǎn)，有啥關(guān)系。我們還是得乖乖地把錢(qián)存進(jìn)銀行，還是得乖乖地從銀行借錢(qián)買(mǎi)房，把賺來(lái)的辛苦錢(qián)都轉化成利差貢獻給銀行，他們的商業(yè)模式絲毫無(wú)損啊!

　　關(guān)鍵是，銀行可以砍掉支付寶，但支付寶卻不能不理銀行。雖然支付寶坐擁數億用戶(hù)，但有個(gè)很大的軟肋，那就是它只是一個(gè)網(wǎng)絡(luò )支付工具，線(xiàn)下沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，本身不對接現金，如果銀行真這么干，那支付寶作為一方蓄水池，注水渠道就斷了，還有什么價(jià)值可言呢?

　　有人問(wèn)，難道所有的銀行都會(huì )封殺支付寶?未必都想，但不是沒(méi)可能，小銀行倒是很有興趣和支付寶合作，反正他們在四大行陰影下，也活得一般，有個(gè)網(wǎng)絡(luò )支付通道，他們儲蓄卡的應用范圍可明顯提升，但是，如果他們不跟著(zhù)四大行走，會(huì )有什么后果，如果同業(yè)拆借的時(shí)候，四大行就不借錢(qián)給你了呢，你還能活么?

　　還有人問(wèn)，那阿里自己不是也要做銀行了么，自己做自己的資金渠道行么?哎。。據我所知，阿里的銀行牌照限制很多，包括不設分行，不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，這代表什么，代表還是不能打通現金，所以，支付寶的軟肋，所謂的阿里銀行其實(shí)也解決不了。

　　誰(shuí)還能做金融改革

　　當你發(fā)現，已經(jīng)大如支付寶財付通，也有可能被銀行說(shuō)滅就滅的時(shí)候，內心會(huì )不會(huì )泛起一陣悲涼。

　　是的，銀行此舉不違半點(diǎn)法理，商業(yè)邏輯通暢，人家要這么干，我們沒(méi)半點(diǎn)可阻攔的，市場(chǎng)就是這么殘酷，我們只有接受?？墒?，如果阿里騰訊也沒(méi)有辦法撬動(dòng)金融體制改革，我真的不知道還有誰(shuí)能，還有誰(shuí)敢?

　　馬云在來(lái)往扎堆里的那段吐槽，不少所謂的評論人士多有抨擊，說(shuō)此事乃銀行作為市場(chǎng)主體的合理行為，馬云何必叫屈，阿里自己不也借助壟斷地位封殺導購網(wǎng)站么，不也和騰訊互相屏蔽么?甚至有認為支付寶是在裹挾民意，又在拿道德說(shuō)事。

　　困惑。。真心困惑啊，除了銀行界的，其他人，就真的希望看到支付寶被滅么?

　　支付行業(yè)在中國為什么會(huì )誕生，因為我們的銀行不愿意干支付啊!線(xiàn)上支付，千分之三的費率，50元以下的支付，付一筆虧一筆。我國的第三方支付能夠發(fā)展到今天，很大程度上是銀行主動(dòng)尋求支付結算外包導致的，他們吃慣了利差，看不上這種辛苦賺小錢(qián)的行當，當年才樂(lè )呵呵地讓民營(yíng)公司來(lái)干。在國外，銀行沒(méi)那么多利差可以吃，所以支付這種辛苦錢(qián)也要賺，第三方支付遠沒(méi)有那么發(fā)達，甚至有些國家壓根沒(méi)這行。

　　支付寶得以生，得以壯大，是源于中國特殊的金融體制。電子商務(wù)的蓬勃，云計算的發(fā)展，支付寶成為在支付領(lǐng)域絕對的全球領(lǐng)先者，能抗住雙十一的支付公司，全球絕對沒(méi)有第二家，這不是我給支付寶貼金，時(shí)勢造英雄罷了。

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